إنهاء عقد التأمين على الحياة على سبيل القرض

على مدى السنوات القليلة الماضية، يواجه المواطنون الذين يرغبون في الاشتراك في عقد تأمين معين بانتظام فرض تأمين إضافي من قبل موظفي البنوك وشركات التأمين. يتم فرض خدمات تأمين إضافية عند التقدم بطلب للحصول على القروض الاستهلاكية والرهن العقاري، وعند التقدم بطلب للحصول على وثائق التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات.

وفقًا للشروط القياسية، يمكن أن يبدأ إنهاء عقد التأمين من قبل أحد الطرفين أو يتم بالاتفاق المتبادل. ومع ذلك، فإن إجراءات الإنهاء تحتوي على العديد من المزالق وفي بعض الحالات يمكن إنهاء العقد إما عند حدوث شروط معينة محددة في هذه الوثيقة (على سبيل المثال، انتهاء فترة الصلاحية) أو قبل الموعد المحدد. في هذه المقالة سننظر في الحالات التي يمكن فيها إنهاء العقد مبكرًا، وما هي المستندات المطلوبة وما هي خوارزمية الإجراءات التي يجب أن يتبعها حامل البوليصة.

التنظيم القانوني لإنهاء عقد التأمين

يتم تنظيم إجراءات تنفيذ وإنهاء العقود المدنية، بما في ذلك عقود التأمين على الحياة، من خلال القانون المدني (القانون المدني) للاتحاد الروسي. لذلك، في الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على أنه يمكن لأي من أطراف المعاملة البدء في الإنهاء، والفن. 452 ينظم إجراءات الإنهاء نفسها.

وفقا لأحكام القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن إنهاء عقد التأمين على الحياة لعدد من الأسباب الموضوعية. الأسباب الأكثر شعبية تشمل:

القرار الطوعي المتبادل بين الطرفين؛
حقيقة مثبتة لفرض هذه الخدمة، على سبيل المثال، عند إصدار قرض من أحد البنوك أو الحصول على سياسة MTPL (المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي)؛
تصفية أو إصلاح مؤسسة التأمين؛
رغبة العميل في اختيار شركة أخرى للتأمين على الحياة؛
عدم الوفاء بالتزامات المؤمن عليه بدفع أقساط التأمين المتفق عليها؛
الاعتراف بعقد التأمين باعتباره غير صالح لأسباب مختلفة؛
عدم موثوقية البيانات التي يقدمها المؤمن له عند توقيع العقد.

حقيقة مفيدة: ينص توجيه بنك روسيا رقم 3854-U بتاريخ 20 نوفمبر 2015 على أن شركة التأمين ملزمة بإعادة الأقساط المدفوعة إلى حامل البوليصة بالكامل إذا رفض حامل البوليصة التأمين في موعد لا يتجاوز 5 أيام عمل من تاريخ استنتاجها.

المستندات المطلوبة لإنهاء الخدمة

لبدء عملية إنهاء العقد، يجب عليك جمع حزمة من الوثائق. يجب إعداده قبل تقديم طلب إلى شركة تأمين أو منظمة أخرى حيث تم إصدار قرض مع خدمة تأمين إضافية على الحياة.

تتضمن قائمة المستندات المطلوبة ما يلي:

وثيقة هوية مقدم الطلب؛
العقد نفسه؛
اتفاقية القرض، إذا كان إنهاء التأمين جزءًا منها؛
المستندات التي تؤكد وزن أسباب إلغاء التأمين.

إذا تم إنهاء التأمين ليس من قبل المؤمن عليه نفسه، ولكن من قبل ممثله المعتمد، فيجب الحصول على توكيل رسمي لتنفيذ إجراءات معينة، مصدق من كاتب العدل.

هل من الممكن استرجاع الرسوم المدفوعة سابقا؟

يجب الإشارة في نص العقد إلى إمكانية إعادة جزء من أقساط التأمين المدفوعة بالفعل. ويجب أيضًا الإشارة إلى الفترة التي يمكن بعدها إجراء الإرجاع.

مثال على حساب مبلغ استرداد أقساط التأمين. لنفترض أن المواطن أبرم عقد تأمين على الحياة لمدة 20 عامًا. وبعد 5 سنوات قرر إنهاء العقد. وفقًا لشروط الوثيقة، سيتمكن في هذا الوقت من الحصول على حوالي 70٪ فقط من الاشتراكات المدفوعة مسبقًا.

مثال آخر: عند إبرام اتفاقية القرض، وفقا لشروط البنك، تم إبرام اتفاقية التأمين على الحياة. يريد المقترض إلغاء التأمين وإعادة الأقساط المدفوعة. ولن تقوم المؤسسة المصرفية بإرجاع سوى جزء من المدفوعات إلى العميل، تاركة لنفسها مبلغ الاشتراكات المستحقة عن الفترة التي كان فيها هذا التأمين ساري المفعول، أي قبل تلقي طلب من العميل لإنهاء التأمين.

توضح الأمثلة أن الخسائر المالية الناجمة عن الإنهاء المبكر للتأمين على الحياة كبيرة جدًا. لذلك، لا تحتاج إلى اتخاذ هذه الخطوة إلا بعد تقييم جميع الإيجابيات والسلبيات بعناية.

الأسباب المحتملة لرفض الإنهاء

قد يتم رفض إنهاء التأمين من قبل مؤسسة التأمين إذا لم يتم تحديد إمكانية إنهاء العقد في هذه الوثيقة. تم توقيع هذه الاتفاقية من قبل الطرفين، وبالتالي لن يتم قبول مطالبات الإنهاء من قبل شركة التأمين.

خوارزمية لإنهاء العقد

يجب تنفيذ جميع إجراءات الإنهاء المبكر لعقد التأمين بترتيب معين، وبما يتوافق مع اللوائح القانونية. دعونا نفكر في خوارزمية الإجراءات خطوة بخطوة في موقف يكون فيه البادئ بإنهاء عقد التأمين على الحياة هو الشخص المؤمن عليه.

الخطوة رقم 1 - إعداد الطلب

الخطوة الأولى هي إعداد طلب إلى شركة التأمين. ليس لهذه الوثيقة شكل يحدده القانون، ويمكن إعدادها بشكل تعسفي أو باستخدام نموذج شركة التأمين.

يجب أن يحتوي التطبيق القياسي على العناصر التالية:

الاسم الكامل لمنظمة التأمين؛
تفاصيل مقدم الطلب:
- الاسم الأخير والاسم الأول والعائلي،
- بيانات جواز السفر،
- معلومات حول التسجيل و (أو) التسجيل؛
معلومات عن بوليصة التأمين:
- رقم المستند،
- تاريخ إعداد،
- تاريخ انتهاء التأمين؛
وصف لسبب وجوب إنهاء السياسة؛
طلب إعادة مبلغ التأمين المدفوع أو جزء منه (وفقًا للمادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي)؛
طريقة سداد المبلغ المسترد (نقداً أو تحويلاً إلى حساب).

إذا كان هناك أي مستند يؤكد سبب إنهاء العقد، فيجب إرفاقه بالطلب. ويجب تسجيل ذلك في المستند كفقرة منفصلة. على سبيل المثال: "ملحق هذا الطلب هو...".

الخطوة رقم 2 – تقديم الطلب إلى شركة التأمين

بعد استكمال الطلب يجب تقديمه إلى شركة التأمين بإحدى الطريقتين التاليتين:

التسليم للمكتب شخصياً؛
ترسل عن طريق البريد المسجل أو المعتمد.

عند زيارة شركة التأمين شخصيا، يجب تقديم الطلب في نسختين. عند نقل هذه الوثيقة يشترط أن يتم تسجيل حقيقة القبول في مجلة أو سجل خاص، وعلى النسخة الثانية التي ستبقى مع مقدم الطلب، يجب أن يكتب موظف الشركة: "تم قبول الطلب (الاسم الكامل)" تشير إلى التاريخ الحالي.

يعد تقديم الطلب عبر البريد طريقة موثوقة بنفس القدر. يُنصح بإرسال المستند بالبريد المسجل أو المعتمد مع قائمة المحتويات وإشعار التسليم. في هذه الحالة، سيُطلب من المرسل إليه التوقيع على استلام الرسالة وتسجيلها في سجل المستندات الواردة. سيتلقى مرسل المراسلات إشعارًا بأن المرسل إليه قد قبل الرسالة. تاريخ بدء عملية إنهاء العقد هو تاريخ استلام مؤسسة التأمين الطلب من المؤمن عليه.

الخطوة رقم 3 – عملية مراجعة الشكوى

بمجرد أن يصبح الطلب في حوزة شركة التأمين، لا يمكن لمقدم الطلب سوى انتظار القرار. فترة المراجعة هي 10 أيام عمل. يجب على منظمة التأمين بعد ذلك الرد كتابيًا على مقدم الطلب.

في حالة الرد السلبي على الطلب، يحق للمؤمن عليه استئنافه أمام المحكمة. عند رفع المطالبة أمام المحكمة، يجب إرفاق رد كتابي من شركة التأمين على طلب إنهاء عقد التأمين على الحياة ببيان المطالبة. إذا تم اتخاذ القرار الإيجابي، يحق للمؤمن له الحصول على جزء من أقساط التأمين المدفوعة مسبقًا.

الخطوة رقم 4 – إنهاء العقد واسترداد أقساط التأمين

موافقة المؤمن الكتابية على إنهاء العقد تعني نهاية التغطية التأمينية. إذا تم الاتفاق بين الطرفين على إعادة جزء من أقساط التأمين، يتم دفع المبلغ المتفق عليه لمقدم الطلب. يمكن استرداد المبالغ عن طريق التحويل البنكي أو نقدًا. وهذا يعتمد على اتفاق الطرفين.

مثال من الممارسة القضائية

أبرمت المواطنة إيفانوفا إيه آي عقد تأمين على الحياة عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة. وبعد 6 أشهر قررت إنهاء التأمين مبكرًا وإرجاع الأقساط المدفوعة مسبقًا. غرام. وجادلت إيفانوفا برغبتها بالقول إن التأمين على الحياة شرط للحصول على القرض، أي أنه مفروض عليها. المحكمة، بعد أن نظرت في هذا الوضع، رفضت غرام. إيفانوفا في تلبية طلبها، بحجة قرارها بحقيقة أن عقد التأمين على الحياة يحتوي على بند ينص على أن "عقد التأمين قد تم إبرامه طوعًا" وغرام. ووافقت إيفانوفا على ذلك، كما يتضح من توقيعها على الوثيقة.

أخيراً

هناك العديد من الفروق الدقيقة عند إنهاء عقد التأمين على الحياة. وهي تتعلق بوجود أسباب لإنهاء التأمين، وتوقيت تقديم طلب الإنهاء، وصياغة العقد، وما إلى ذلك. هناك إجراء عام لإنهاء عقد التأمين على الحياة، والذي وصفناه في هذه المقالة، ولكن لا يزال كل حالة محددة تخضع لاعتبارات فردية.

عقد التأمين: المفهوم والأنواع

بوصة. 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكنك العثور على مفهوم وأنواع عقود التأمين.

التأمين يعني علاقة قانونية يدفع فيها حامل وثيقة التأمين قسط التأمين إلى شركة التأمين، وعند وقوع بعض الأحداث المحددة مسبقًا (الحدث المؤمن عليه)، يقوم المؤمن بتعويض حامل البوليصة/المستفيد عن الخسائر أو يدفع مبلغًا محددًا (بالنسبة لنوع التأمين الشخصي) ). تنقسم الاتفاقيات إلى مجموعتين كبيرتين:

تطوعي؛
إلزامي.

يوجد في كل مجموعة تقسيم إلى أنواع التأمين: الممتلكات والشخصية.

التأمين ممكن فقط كتابيًا، كقاعدة عامة، تحت طائلة البطلان، لكن عميل شركة التأمين لا يحصل دائمًا على عقد (المادة 940 من القانون المدني للاتحاد الروسي). قد تكون هذه أيضًا سياسة أو شهادة تضعها شركة التأمين في شكل مشترك لجميع العملاء ويتوافق مع البند 2 من الفن. 940 القانون المدني للاتحاد الروسي.

من السمات الخاصة للتأمين الشخصي هي الطبيعة العامة للعقد (المادة 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي، حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 16 مارس 2018 في القضية رقم 33-11169/2018). وينقسم التأمين الشخصي بدوره إلى تأمين:

الحياة و الصحة؛
المسؤولية عن التسبب في الضرر.

من المستحيل تأمين المصالح أو الالتزامات غير القانونية التي يرتبط ظهورها بالمقامرة (المادة 928 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يتم تنظيم عقد التأمين بشكل صارم تمامًا: بالإضافة إلى القواعد العامة للقانون المدني للاتحاد الروسي، يتم تطبيق قواعد القوانين الخاصة والأفعال التنظيمية للجهة التنظيمية عليه. ويمكنك الاطلاع على الشروط والأحكام الرئيسية من خلال اتباع الرابط: عقد التأمين - عينة.

شروط عقد التأمين

الشروط الأساسية والهامة لعقد التأمين، وفقا للفن. 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تصبح على النحو التالي:

كائن - ملكية أو مصلحة؛
قائمة المخاطر (الأحداث المؤمن عليها)؛
مبلغ التعويض أو إجراءات تقييم الخسائر المتكبدة؛
صلاحية؛
حالة الامتياز
إجراءات رفع دعوى التعويض.

وقد تكون هذه الشروط واردة في وثيقة واحدة موقعة من الأطراف، أو قد يتم توزيعها بشكل عشوائي بين قواعد التأمين الخاصة بمؤسسة التأمين ذات الصلة وبوليصة التأمين. وفي الحالة الأخيرة، يجب أن تحتوي السياسة على إشارة إلى القواعد.

بالنسبة للتأمين الشخصي، عندما يختلف الشخص المؤمن عليه عن صاحب البوليصة، يجب الإشارة إلى الشخص المؤمن عليه في العقد. عند إدراج المخاطر، من الضروري التأكد من إنشاء آليات لتحديد ما إذا كانت خسارة الممتلكات مرتبطة بأعمال غير قانونية (المادة 963 من القانون المدني للاتحاد الروسي). ستتمكن شركة التأمين، عند استلام المستندات من سلطات التحقيق بشأن وجود مثل هذه العوامل، من عدم الدفع (انظر حكم القوات المسلحة للاتحاد الروسي بتاريخ 4 أبريل 2018 في القضية رقم A40-66704/2017).

ليست هناك حاجة للنص على وجه التحديد على الحق في التقدم بطلب لإنهاء عقد التأمين. وفقا للفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن إنهاء عقد التأمين، مثل أي عقد خدمة، بناءً على طلب حامل البوليصة في أي وقت، بغض النظر عن وجود أو عدم وجود خطر. ولكن في هذه الحالة، كقاعدة عامة، لا يتم إرجاع قسط التأمين (انظر الجزء 3 من المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي). ومع ذلك، يمكن أن يتفق العقد على شرط إعادة قسط التأمين إلى حامل البوليصة كليًا أو جزئيًا.

إخطار شركة التأمين والتعويض عن الخسائر

كما تظهر الممارسة، يتم طرح أكبر عدد من الأسئلة من خلال إجراءات تقييم الخسائر وقائمة المستندات التي يتم الدفع عند تقديمها. فن. يشير 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي إلى مدى ضرورة الإخطار بحدوث حدث مؤمن عليه. قد يؤدي عدم الامتثال لهذه القاعدة إلى رفض السداد. قد تتضمن قائمة المستندات شهادة من سلطات التحقيق بعدم وجود جريمة، ومستندات تؤكد ملكية الممتلكات المفقودة.

يتم تحديد المتطلبات الخاصة لقائمة المستندات من خلال اللوائح الخاصة بأنواع التأمين:

البند 3 الفن. 11 من قانون "التأمين ضد المسؤولية المدنية الإلزامية لأصحاب المركبات" بتاريخ 25/04/2002 رقم 40-FZ، البند 3.10 من قواعد التأمين ضد المسؤولية المدنية الإلزامية... تمت الموافقة عليه. بنك روسيا 19 سبتمبر 2014 رقم 431-ص؛
فن. 17.5 من قانون "أساسيات الأنشطة السياحية..." بتاريخ 24 نوفمبر 1996 رقم 132-FZ.

بعد تلقي الإخطار، تبدأ شركة التأمين إجراء تقييم الخسائر. قبل ذلك، يجب على الضحية اتخاذ جميع التدابير المعقولة والموصى بها لتقليل حجمها (قد يؤدي عدم اتخاذ التدابير أيضًا إلى رفض التعويض عن الخسائر). عادةً ما يتم تقييم الخسائر بمساعدة مثمن مستقل، وغالبًا ما يؤدي التقليل غير القانوني منها إلى إحالة النزاع إلى المحكمة (انظر قرار محكمة منطقة فورونيج بتاريخ 28 ديسمبر 2017 في القضية رقم A14 -9417/2017).

عقد التأمين كخدمة مفروضة

في الممارسة المصرفية، تنشأ الحالات عندما يتم تحديد إبرام اتفاقية القرض من خلال الحاجة إلى إبرام عقود التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض في وقت واحد، ومسؤوليته المدنية (إمكانية عدم دفع المبلغ بموجب العقد) والممتلكات - من حيث الضمانات.

رفض العقد وفقا لأحكام الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا يوفر الفرصة لإعادة الأموال التي تم إنفاقها. أصدرت الهيئة التنظيمية، البنك المركزي للاتحاد الروسي، مع التركيز على العدد الكبير من البيانات حول عدم قانونية هذا النوع من الإكراه، تعليمات "بشأن الحد الأدنى من المتطلبات القياسية لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي" بتاريخ 20 نوفمبر 2015 رقم 3854-ش.

ووفقا لها، تم وضع معيارين مهمين لحماية حقوق المستهلك:

حق العميل في الانسحاب من العقد خلال 5 أيام عمل من تاريخ التوقيع؛
التزام شركة التأمين بإعادة مبلغ قسط التأمين خلال 10 أيام من تاريخ استلام الطلب.

اعتبارًا من 01/01/2018 تمت زيادة فترة إلغاء العقد مع الحق في إرجاع قسط التأمين - وهي الآن 14 يومًا تقويميًا. وبالتالي، يتمتع المستهلك بميزة على حاملي وثائق التأمين الآخرين - الحق القانوني في استرداد قسط التأمين إذا تم إلغاء العقد خلال 14 يومًا.

ستجد نموذج طلب للإنهاء المبكر لعقد التأمين من قبل المستهلك في مقال "إنهاء عقد التأمين على الحياة بقرض".

إجراءات الإنهاء المبكر للعقد

الشرط الأساسي لإنهاء العقد هو عدم وجود أحداث مؤمن عليها. يمكن الاطلاع على نموذج طلب إنهاء عقد التأمين على الرابط التالي: طلب إنهاء عقد التأمين على الحياة - عينة.

وفي عدد من الحالات، رفضت شركات التأمين، حتى بعد تلقي الطلب، إعادة الأموال لأسباب رسمية. ومع ذلك، فإن هذا الموقف لا يجد دعمًا من المحاكم (انظر قرار محكمة مدينة مينوسينسك في إقليم كراسنويارسك بتاريخ 19 يناير 2017 في القضية رقم 20269/17، عندما انحازت المحكمة إلى المدعي الذي لم يربط الحساب البنكي) تفاصيل طلب دفع التأمين وطلب إرسال الأموال عن طريق التحويل البريدي).

إذا لم تقم شركة التأمين بإرجاع الأموال، يحق للعميل الفردي الذي قام بالتأمين على نفسه أو ممتلكاته الشخصية استخدام أحكام البند 1 من الفن. 31 من قانون "حماية حقوق المستهلك" بتاريخ 02/07/1992 رقم 2300-ط وأطالب بغرامة قدرها 3٪ من تكلفة الخدمة.

وبالتالي، يجب أن يحتوي طلب إنهاء عقد التأمين لتجنب الرفض لأسباب رسمية على البيانات التالية:

رقم وتاريخ العقد؛
إشارة إلى عدم وجود أحداث مؤمن عليها خلال فترة سريان العقد؛
طريقة أو تفاصيل الدفع.

وفقا للفن. 33 من القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 رقم 395-I "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، يجوز ضمان القروض التي يقدمها البنك برهن الممتلكات العقارية والمنقولة، بما في ذلك الأوراق المالية الحكومية وغيرها من الأوراق المالية والضمانات المصرفية وغيرها من الطرق المنصوص عليها في القوانين الاتحادية أو الاتفاق.
وفقًا للفقرة 1 من المادة 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن ضمان الوفاء بالالتزامات من خلال عقوبة أو تعهد أو الاحتفاظ بممتلكات المدين أو ضمان أو ضمان مصرفي أو وديعة أو طرق أخرى منصوص عليها. بموجب القانون أو العقد.
وبالتالي، فإن التأمين ضد مخاطر فقدان الحياة والعجز هو وسيلة مقبولة لضمان سداد القرض
يعد التأمين على الحياة والتأمين الصحي عند إبرام اتفاقية القرض حقًا وليس التزامًا للمستهلك.
ما هي الحالات التي يعتبر فيها التأمين على الحياة والتأمين الصحي مفروضاً على المستهلك؟
سيتم اعتبار فرض خدمات التأمين على الحياة والتأمين الصحي الحالات التي لم تتح للمستهلك فرصة الحصول على قرض بدون هذه الخدمة.
إذا اختار المستهلك التأمين طوعاً (على سبيل المثال: في الطلب (العقد)، فيجب التحقق من أحد الخيارات المقترحة:
1 خيار- الحصول على قرض مع التأمين أو الخيار 2- الحصول على قرض بدون تأمين وقد اختار المستهلك الخيار الأول، ففي مثل هذه الحالات لا يشترط الحصول على قرض بموجب التأمين الإجباري.
إذا رفض البنك إصدار قرض دون تأمين على حياة وصحة المستهلك، فهذا انتهاك للفن. 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك".
وفقًا للفقرة 2 من هذه المادة، يُحظر اشتراط اقتناء بعض السلع (الأعمال، الخدمات) على الاقتناء الإلزامي لسلع أخرى (الأعمال، الخدمات). يتم تعويض الخسائر التي لحقت بالمستهلك نتيجة انتهاك حقه في الاختيار الحر للسلع (العمل والخدمات) من قبل البائع (المؤدي) بالكامل.
التأمين هو خدمة مستقلة فيما يتعلق بالإقراض. إن تقديم قرض يخضع للتوفير الإلزامي لخدمات التأمين على الحياة والتأمين الصحي ينتهك حقوق المستهلكين التي ينص عليها القانون.
للمواطنين والكيانات القانونية حرية إبرام العقود. لا يُسمح بالإكراه على الدخول في اتفاقية، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بالدخول في اتفاقية منصوصًا عليه في القانون المدني أو القانون أو الاتفاقية.
في إطار العلاقات الائتمانية بين المستهلك والبنك، ينص التشريع على حالة تأمين واحدة فقط بقوة القانون - تأمين الممتلكات المرهونة من قبل المرتهن (المادة 31 من قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 16 يوليو 1998 رقم 102-FZ "الرهن العقاري (رهن العقارات").

طرق استعادة الحقوق المنتهكة:
1. المسؤولية الإدارية إذا تم إبرام اتفاقية القرض منذ ما لا يزيد عن عام واحد.

أساس تحميل المسؤولية الإدارية (مؤسسة ائتمانية) هو انتهاك للتشريعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك، معبرًا عنها في عدم الامتثال للقواعد المنصوص عليها في القانون، وهي تضمين اتفاقية القرض للشروط التي تنتهك حقوق المستهلك المنصوص عليها في القانون (الجزء 2 من المادة 14.8 من قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي) .
إذا تم تضمين شروط في اتفاقية القرض تنتهك حقوق المستهلك المنصوص عليها في القانون، يصدر مكتب Rospotrebnadzor أمرًا للقضاء على الانتهاكات المحددة.
يتم النظر في مطالبات ملكية المستهلك من خلال المطالبات والإجراءات القضائية.

2. إجراءات المطالبة لحل النزاعات.
يحق للمستهلك رفض التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض عند إبرام اتفاقية القرض. إذا تم منح المقترض، عند إبرام اتفاقية قرض، الحق في اختيار الحصول على قرض مع تأمين على الحياة والتأمين الصحي أو بدون تأمين، ووافق على هذا التأمين، فيحق للمستهلك أيضًا في المستقبل رفض مثل هذا التأمين. الخدمة في أي وقت.
يتم إرسال المطالبة كتابيًا إلى شركة التأمين بإحدى الطرق التالية:
الطريقة الأولى لتسليم المطالبة - شخصيًا، في مكتب شركة التأمين، بينما على النسخة الثانية أو النسخة الثانية، يضع ممثل البنك المعتمد علامة الاستلام (رقم الإدخال، تاريخ الاستلام، المنصب، الاسم الكامل ، توقيع وختم)؛
الطريقة الثانية لتقديم المطالبة - عن طريق البريد إلى عنوان شركة التأمين بالبريد المسجل مع إشعار الاستلام.
في حالة إنهاء عقد التأمين، يجب على المستهلك أن يدفع للمقاول النفقات الفعلية التي تكبدها فيما يتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب هذا العقد.
يعد رفض شركة التأمين إنهاء عقد التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض عند إبرام اتفاقية قرض، إذا تم تقديم الخدمة للمستهلك على أساس طوعي، انتهاكًا لحقوق المستهلك.

3. الإجراء القضائي لحل النزاع مع اشتراط الاعتراف بجزء من المعاملة (توفير التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض) على أنه غير صالح، في حالة عدم منح المقترض حق القرض عند إبرام اتفاقية القرض الحق في اختيار الحصول على قرض مع أو بدون التأمين على الحياة والتأمين الصحي.
وفقا للفقرة 5 من الفن. 40 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" والفقرة 1 من الفن. 47 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، يحق للمستهلك إشراك مكتب Rospotrebnadzor في المشاركة في القضية لإبداء رأي في القضية.

نموذج طلب إنهاء عقد التأمين على الحياة والتأمين الصحي

________________________________________________
اسم الكيان القانوني (شركة التأمين)
_________________________________
عنوان
من _____________________________________________
الاسم الكامل والعنوان

مطالبة

"____" ___________ بيني، _____________ الاسم الكامل (يشار إليه فيما يلي باسم المقترض) و__________ (يشار إليه فيما يلي باسم البنك) أبرما اتفاقية قرض رقم ____ بتاريخ "__" ______________20___. بمبلغ __________ فرك. مع فترة سداد فائدة تبلغ _________ سنويًا (يشار إليها فيما يلي باسم الاتفاقية).
كجزء من اتفاقية القرض، تم تزويدي أيضًا بخدمة التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض في (حدد شركة التأمين) طوال مدة اتفاقية القرض بالكامل.
وفقا للفن. 32 من قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/1992 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، المادة. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق للمستهلك رفض تنفيذ عقد أداء العمل (تقديم الخدمات) في أي وقت، بشرط أن يدفع للمقاول النفقات الفعلية التي تكبدها فيما يتعلق الوفاء بالالتزامات بموجب هذا العقد.
وفي هذا الصدد، أرى أنه من الممكن رفض خدمات التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض بدءًا من ____201____.
وبناء على ما سبق واسترشادا بالفن. 32 من قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/1992 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، المادة. فن. 421، 422، 927، 958 القانون المدني للاتحاد الروسي،
أطالب:
1. قم بإنهاء اتفاقية التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض مع _______ (حدد شركة التأمين) بموجب اتفاقية القرض رقم ____ بتاريخ "___"______________20___. بدءًا من "____" _____________ 201___
2. استرداد تكلفة خدمة التأمين على الحياة والتأمين الصحي المدفوعة ولكن غير المقدمة للمقترض بما يتناسب مع الخدمة غير المقدمة من ______ إلى _____ انتهاء اتفاقية القرض بمبلغ الروبل. خلال 10 أيام من تاريخ استلام هذا الطلب.
3. في حالة انتهاك الموعد النهائي المحدد بعشرة أيام للوفاء بهذا المطلب، أطلب منك أيضًا دفع غرامة (عقوبة) عن كل يوم تأخير بمبلغ ثلاثة بالمائة من مبلغ الخسائر وفقًا للفقرة 3 من فن. 31 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك".
يرجى إرسال إجابتك كتابيا إلى
عنوان.
في حالة عدم الامتثال للمتطلبات المذكورة أعلاه على أساس طوعي، أحتفظ بالحق في اللجوء إلى المحكمة مع مطالبات إضافية بالتعويض عن الأضرار، والتعويض عن الأضرار المعنوية، والنفقات القانونية، بالإضافة إلى تحصيل غرامة لعدم إرضاء المستهلك طوعًا المتطلبات (أساس البند 6 من المادة 13 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك").

الاسم الكامل. "__" ___________201__
الملحق (نسخ من الوثائق):

اتفاقية قرض؛ .
عقد التأمين على الحياة والتأمين الصحي؛ .
طلب الحصول على التأمين على الحياة والتأمين الصحي، إن وجد؛
المستندات التي تؤكد دفع التأمين؛
المستندات التي تؤكد طلب المقترض للبنك للحصول على التأمين على الحياة والتأمين الصحي، إن وجد؛
المستندات التي تؤكد رفض البنك تلبية متطلبات المستهلك إن وجدت؛
اتفاقية نموذجية قياسية (من موقع البنك) تؤكد أن إبرام اتفاقية القرض مستحيل بدون تأمين على حياة وصحة المقترض.

بالإضافة إلى ذلك يمكن تقديم ما يلي:

المستندات التي تؤكد خسائر المستهلك؛
المستندات التي تؤكد المعاناة الجسدية والمعنوية للمقترض (إن وجدت)، دعماً للتعويض عن الضرر المعنوي.

عند التقدم بطلب للحصول على قروض استهلاكية في المؤسسات المصرفية، فإن أحد شروط إصدار الأموال للمقترض هو إبرام اتفاقية التأمين على الحياة. إلا أن إصدار بوليصة التأمين هو قرار طوعي لكل مواطن، ولا يحق لموظف البنك إجبار المقترض على هذا الإجراء. يحق للعميل إلغاء البوليصة خلال الحدود الزمنية التي يحددها القانون.

كيفية إنهاء عقد التأمين على الحياة القرض؟

يمكن إنهاء عقد التأمين على الحياة الموقع عند الحصول على قرض مصرفي بمبادرة من حامل البوليصة. يتم تنظيم هذا الإجراء بموجب المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي تحدد الظروف التي يمكن أن تؤثر على تغيير قرار العميل.

يمكن استرداد الأموال المدفوعة للبنك مقابل الخدمة إذا حدث إنهاء العقد خلال "فترة التهدئة". أطلق هذا الاسم على فترة مؤقتة قدمها البنك المركزي عام 2016، تسمح للمقترض برفض التأمين دون خسارة أمواله الشخصية. وهي خمسة أيام عمل من تاريخ إبرام الاتفاقية مع المؤمن.

ويمكن استرداد كامل الأموال المستثمرة في وقت لاحق بعد توقيع الأوراق، ولكن قبل دخول عقد التأمين حيز التنفيذ. إذا دخلت الاتفاقية المبرمة مع شركة التأمين حيز التنفيذ وانقضت "فترة التهدئة"، فمن الممكن استرداد جزء من قسط التأمين فقط. سيكون مبلغ المبلغ متناسبًا مع المدة الزمنية التي انقضت منذ لحظة دخول العقد حيز التنفيذ.

إذا قرر المواطن الذي أبرم عقد تأمين على الحياة عند حصوله على القرض، ممارسة حقه وإنهاء الاتفاقية خلال "فترة التهدئة"، فعليه ملء طلب وتقديمه إلى صاحب البوليصة خلال الفترة المحددة. وحتى تتمكن شركة التأمين من تلبية طلب المؤمن عليه، يجب عليه تقديم المستندات التالية من القائمة التالية مع الطلب:

جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي؛
اتفاق مع شركة التأمين؛
إيصال أو إيصال نقدي يؤكد حقيقة دفع قسط التأمين.

يتم استرداد المبالغ للعميل خلال مدة لا تتجاوز عشرة أيام عمل من تاريخ تقديم الطلب. يحق لشركة التأمين رفض الدفع في حالة وقوع حدث مؤمن عليه خلال فترة سريان العقد.

فرصة إنهاء الاتفاقية متاحة فقط للعملاء الذين حصلوا طوعًا على تأمين على الحياة عند تلقي قرض من مؤسسة مصرفية. لا ينص القانون على الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الممتلكات الذي يكون بمثابة ضمان.

عند تقديم طلب للإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة، يجب على المقترض إخطار ممثل المؤسسة المصرفية التي صدر فيها القرض بقراره من أجل استبعاد التأمين من مبلغ سداد القرض. في حالة إلغاء التأمين على الحياة، يحق للبنك تجديد العقد مع المقترض، وبالتالي زيادة سعر الفائدة على القرض.

عينة ومحتويات التطبيق

عند الاتصال بشركة التأمين لإنهاء العقد، يجب عليك ملء الطلب بشكل صحيح والإشارة إلى جميع المعلومات اللازمة. في معظم الحالات، يتم كتابة الوثيقة بأي شكل من الأشكال، لكن بعض الشركات لديها نموذج خاص، يعد إكماله ضروريًا لإصدار تنازل تأميني. إذا لم يتم إصدار النموذج، يمكنك طلب عينة من الطلب المكتمل من شركة التأمين.

مع الأخذ في الاعتبار تفاصيل اتفاقيات التأمين، يجب تقديم المعلومات اللازمة في الطلب المقدم من المؤمن عليه بترتيب معين. يجب أن يتضمن المستند الكتل التالية:

عنوان الوثيقة؛
الاسم القانوني للشركة التي أبرمت الاتفاقية معها؛
معلومات عن الشخص الذي طلب إنهاء العقد؛
معلومات حول الاتفاقية المبرمة مع شركة التأمين والتي تشكل أساس العلاقات الثنائية؛
جوهر استئناف المواطن المؤمن عليه؛
المتطلبات.

يجب أن يتطابق اسم الشركة الموجود في الطلب مع المعلومات المقابلة في العقد. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الإشارة إلى عنوان وتفاصيل الاتصال بالكيان القانوني.

تشير الوثيقة إلى الاسم الكامل لمقدم الطلب بدون اختصارات وتفاصيل جواز سفره. إذا كانت الالتزامات بموجب عقد التأمين تمتد إلى أطراف ثالثة، فيجب الإشارة إلى المعلومات الخاصة بهم في الطلب.

يجب أن تحتوي الوثيقة على معلومات حول عقد التأمين (الاسم، الرقم، تاريخ إبرامه)، وعلى أساسه سيتم إلغاء الوثيقة. قد تكون الأخطاء التي حدثت في تفاصيل الوثيقة بمثابة سبب لرفض طلب إنهاء العلاقات الثنائية.

يجب أن يتضمن نص الطلب بوضوح الاستئناف الموجه إلى شركة التأمين. قد لا يعكس ذلك طلبًا لإنهاء الاتفاقية فحسب، بل قد يعكس أيضًا شرطًا لدفع قسط التأمين، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في شروط التأمين. إذا لم تنص الاتفاقية على استرداد الأموال المستثمرة، فلا ينبغي تحديد طلب الدفع في الوثيقة، وإلا فقد يتم رفض قبول المؤمن له لطلب إنهاء العقد.

يجب أن يحتوي النص الرئيسي للطلب على التوقيع الشخصي للمؤمن عليه وتاريخ تقديم الطلب للنظر فيه. إذا تم إعداد المستند مسبقًا، فلا يجب الإشارة إلى التاريخ فيه حتى تتصل بشركة التأمين.

الشروط الخاصة لإنهاء عقود التأمين لشركات التأمين الفردية

يتم تنظيم الشروط الرئيسية لإنهاء عقود التأمين على الحياة بموجب التشريعات الحالية. ومع ذلك، لدى بعض المنظمات شروط خاصة لإلغاء التأمين على القروض القائمة:

يعتبر الائتمان ظاهرة طبيعية اليوم، لكن في كثير من الأحيان المؤسسات المصرفية التي تقدمه تخطئ من خلال فرض التأمين، مما يؤدي إلى تفاقم حالة الدافع بشكل كبير. يعتبر الرفض من نقطة الخدمة هذه بمثابة حق مباشر لكل مواطن. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن إنشاء مثل هذه العلاقات التعاقدية لا يمكن أن يتم إلا إذا عبر المقترض بشكل مستقل عن إرادته. في هذه المقالة، سندرس كيفية إعداد طلب إنهاء عقد التأمين، وما يجب فعله لملءه بشكل صحيح وعقلاني، حتى لا تدفع مبالغ زائدة وتحمي نفسك من الخدمات غير الضرورية.

من الممكن إنهاء عقد التأمين بعد إبرامه إذا اتبعت قواعد معينة

نموذج طلب لإنهاء عقد التأمين

لإعداد هذه الورقة، من الضروري أن يكون لديك بوليصة تأمين ومجموعة من المستندات التي تعمل بمثابة تحديد الهوية. يمكن تقديم نموذج الطلب المقدم لرفض هذه الخدمة بعدة أشكال مختلفة. ولكن هناك قاعدة صارمة: يتعهد المقترض بالإشارة في الطلب إلى أنه هو الذي يبدأ بقطع هذه العلاقة. ويعتبر الالتزام التعاقدي منتهياً بالكامل اعتباراً من تاريخ كتابة الطلب.

سيتم استرداد المبالغ المدفوعة لهذه السياسة خلال 14 يومًا.

ميزات التفاعل مع البنك

ماذا تفعل إذا تم رفض مطالباتك القانونيةولا تستطيع الانتظار للحصول على الرد المناسب؟ وكما هو الحال دائمًا، من المهم ضمان الامتثال الكامل لعملية ما قبل المحاكمة. أولاً، يتم إعداد المطالبة، ثم يتم رفع دعوى قضائية لإعلان بطلان جزء من الالتزام التعاقدي في المحكمة. سيوفر هذا وقتك الشخصي، والأهم من ذلك، توفير جزء كبير من أموالك. سيتم إلغاء تأمين القرض، وسوف تتخلص من الحاجة إلى دفعات مختلفة تثقل كاهل حالتك المالية العامة.

هل هذه العملية مطلوبة عند إبرام اتفاقية مع البنك؟

قبل عامين فقط، كان التأمين على الحياة بمثابة الشرط الأساسي المصاحب لإعداد اتفاقية القرض. ولكن اليوم، يمكن للمواطنين الذين هم عملاء عاديون للبنوك أن يتوقعوا الحصول على المزيد من الخيارات. على وجه الخصوص، حصل المقترض على الحق في أن يقرر بشكل مستقل ما إذا كان التأمين هو حاجة ملحة له شخصيا. لكن من باب الإنصاف تجدر الإشارة إلى أن البنوك تستفيد من توقيع المقترض على مثل هذه الوثيقة، لأن شركات التأمين تمنحهم نسبة معينة. لذلك، اتضح أن كل شيء "على الورق" يبدو وكأنه قرار طوعي، على الرغم من أن المقترض لم يشترك فيه.

تكلفة خدمات التأمين

تقليديا، تعتبر التكلفة مرتفعة للغاية، وهذا بمثابة السبب الأساسي وراء سعي المقترضين إلى إنهاء العلاقة التعاقدية مع مؤسسة مصرفية. مظهر كلاسيكي مبلغ التأمين يمثل حوالي 10-20٪ من القرض.بالإضافة إلى ذلك، سيتم سحب حصص الفائدة من إجمالي مبلغ القرض، مما يؤدي إلى تفاقم الوضع العام للمقترض ويؤدي إلى زيادة مصطنعة في حجم المدفوعات.

هل من الممكن إنهاء عقد التأمين؟

بمجرد أن يشعر المقترض بإزعاج مالي كبير مرتبط بالحصول على التأمين، يظهر على الفور سؤال منطقي: هل يمكن إنهاء تأمين القرض هذا؟نعم، هذا حقيقي، هذه الحقيقة تشهد بقواعد التشريع الحالي. ولكن في الوقت نفسه، لا يمكن إرجاع قسط التأمين الذي تم دفعه لشركة التأمين. خيار إنهاء العقد هذا غير مناسب لمعظم المقترضين. ولذلك فإن القرار العقلاني هو اختيار الاستراتيجية المثلى التي ستتم بموجبها عملية إنهاء عقد التأمين.

هل من الضروري توقيع عقد التأمين عند إبرام اتفاقية القرض؟

طلب إنهاء عقد التأمين: نظرة عامة

هناك عدة أنواع ومجموعات من التطبيقات التي تعتمد على الحالة التي تسببت في ضرورة رفض الخدمة. دعونا نفكر في عدة مواقف أساسية ونحيط علما بكل شيء لملء الأوراق.

في حالة الوفاة، العجز، المرض

يعد رأس هذا التطبيق للإنهاء المبكر لاستخدام الخدمات هو المعيار. يعرض المرسل إليه متبوعًا باسم ممثل الإدارة. وفيما يلي نص البيان نفسه. تم تدوين اسم المترجم وتفاصيل جواز سفره، بالإضافة إلى معلومات الميلاد ومواد الاتصال. ويلاحظ أن الشخص يتصرف بشكل طوعي ويقوم بإخطار هذا البنك برفض المشاركة في برنامج التأمين. ويشار إلى أن مثل هذا القرار قد اتخذ على أساس وقوع حادث، ويرد وصفه بإيجاز. أدناه هو رقم العقد والتاريخ والتوقيع.

في حالة فقدان (سرقة) بطاقة القرض

يتم إكمال طلب إنهاء عقد التأمين بنفس الطريقة. يبدو "الحد الأقصى" في هذا البيان كما في الحالة السابقة. يحتوي الجزء الرئيسي على إشارة لنفس المعلومات (وهي قياسية وإلزامية لأي نوع من التطبيقات). ومن بين الأسباب، من المهم الإشارة إلى أن الأسباب التأمينية تشمل الخسائر المتعلقة بأعمال غير قانونية لأطراف ثالثة تم اكتشافها أثناء استخدام هذه البطاقة. وفي نهاية الورقة يوجد رقم العقد والتوقيع والتاريخ.

فقدان مصدر دخل دائم

يحتوي "الرأس" على نفس قائمة التفاصيل، ثم يتبعه الجزء الرئيسي، الذي يتم توقيعه بنفس الطريقة (بيان الرفض... بسبب فقدان مصدر دخل دائم). التفاصيل موضحة حسب المعيار، والسبب “بسبب فقدان الدخل الدائم”. قد تكون هذه الخسارة نتيجة لتخفيض عدد الموظفين، أو تصفية الشركة، أو الأداء غير النزيه للواجبات الرسمية مما يؤدي إلى الفصل من العمل. يجب ملاحظة النقطة المحددة المتعلقة بموقفك في الطلب. كما ترون، في هذه الحالة النمط بسيط للغاية.

طلب إنهاء عقد التأمين له نموذج قياسي تمامًا.